Recevoir un virement le vendredi et ne le voir arriver que le mardi… c’est une situation familière pour de nombreuses petites entreprises. Longtemps, les entreprises ont dû composer avec les délais bancaires : un chèque mettait plusieurs jours à être encaissé, et les paiements par carte restaient réservés aux points de vente.
Mais depuis quelques années, un nouvel outil bouscule ces habitudes : le paiement instantané, aussi appelé Instant Payment.

Dans l’article de ce mois-ci nous allons mettre en lumière comment bien mettre en place et tirer profit de ce système pour votre TPE/PME. 

1- Une trésorerie maîtrisée en temps réel grâce au paiement instantané.

Un lundi matin, Camille découvre que trois virements clients effectués le vendredi ne sont toujours pas arrivés sur son compte. Ce qui bloque son compte pour le paiement des charges sociales, puisqu’elle n’a pas encore pu déposer certains chèques par manque de temps.

L’Expert-comptable de Camille s’entretient avec elle pour l’aider à trouver une solution puisqu’en 2026, c'est encore improbable de devoir subir de tels délais. 

Selon la Banque de France, plus de 30% des TPE/PME subissent des tensions de trésorerie dues à des problématiques de délais. 
Et ces retards ne sont jamais sans conséquences, car il a été calculé qu’en moyenne un retard coûte 0,02% du chiffre d'affaires annuel d’une petite entreprise.  

Le paiement instantané est la solution, car techniquement, il crédite un compte en moins de 10 secondes. 

On pense souvent que ce service coûte trop cher pour être mis en place régulièrement par toutes les entreprises.

L’Expert-comptable de Camille lui explique que même si les banques proposent un virement classique, elles ont l’obligation de proposer une version instantanée sans surcoût (ce déploiement peut-être encore en cours dans certaines structures bancaires selon les calendriers). 
Il recommande donc à Camille d’opter pour l’usage du virement instantané lorsque sont utilisation est possible dans ses contrats clients et de limiter un maximum le travail avec des paiements matérialisés comme des chèques.

Dorénavant, quand elle envoie une facture, elle s’assure de proposer en priorité un règlement instantané à ses clients, qui, s’ils l’acceptent, obtiennent une facture avec un lien de paiement permettant de procéder au règlement immédiat.

2- Consolider ses collaborations et simplifier la vie de ses clients.

Depuis qu’elle utilise le paiement instantané pour la plupart de ses encaissements, Camille se rend compte que cet outil simplifie aussi ses relations professionnelles.

Un vendredi, son imprimeur lui signale qu’il attend son règlement pour lancer la production d’une série d’affiches. 
Avec un virement classique, le paiement ne serait crédité que lundi. Grâce au virement instantané, l’argent arrive en moins de 10 secondes : le fournisseur confirme la réception et démarre immédiatement la production de la commande.

En 2025, près de 46%  des TPE / PME françaises règlent encore des factures avec du retard. 

En 2025, près de 46%  des TPE / PME françaises règlent encore des factures avec du retard.

Et c’est un peu le serpent qui se mord la queue avec des entreprises qui attendent des paiements pour pouvoir elles-mêmes effectuer les leurs…
Ces retards construisent un manque de compétitivité certain dans un monde dans lequel tout va très vite.

Le paiement instantané ne repose pas uniquement sur le fait d’accéder sans surcoût à des virements directs.
Des outils et formules adaptés à chaque cas de figure sont mis à disposition et il est important de les avoir en connaissance afin de choisir les plus adéquats.

• Les liens de paiement

Il s’agit techniquement d’un lien cliquable unique qui peut être envoyé par email, SMS ou être intégré directement sur une facture PDF d’un client. 
En cliquant dessus, le client accède à une page de paiement sécurisée où il peut valider le virement instantané ou non depuis son espace bancaire ou via une carte enregistrée.
Il est possible d’accéder à un tel service, en passant par des plateformes comme PayPlug, Lydia Pro ou SumUp.
En se créant un compte pro sur une de ces plateformes ou une similaire, vous pourrez simplement éditer un lien de paiement fonctionnel et sécurisé qui sera relié à votre structure bancaire pour réceptionner les fonds.
Tous les liens de paiements ne proposent pas forcément une option de virement instantané, mais ils permettent de réaliser un paiement de manière immédiate en limitant les risques d’erreurs et les étapes comme l’édition et l’envoi d’un chèque, l’ajout d’un bénéficiaire…

Dans la pratique, dès que le client paie, vous recevez une notification : email, SMS ou alerte dans votre tableau de bord, selon la plateforme choisie. Cela vous permet d’être informé en temps réel de chaque paiement.

• Les QR codes

Ce code carré rendu tristement célèbre pendant la pandémie 2020 n’a plus à faire ses preuves tant il est pratique et fiable. 
Un QR code matérialise une URL pour la rendre accessible par un simple scan avec un appareil mobile.
Cette méthode est très adaptée pour les paiements en direct et plus pratique esthétiquement, pour l’intégration des factures papiers.
Les plateformes proposant des liens de paiement offrent également cette fonctionnalité.

• Le sans contact

Le paiement dématérialisé, mais en physique via un terminal ou un smartphone, consiste à valider un paiement sans saisir de code.
Cette méthode combine rapidité et sécurité : le paiement est exécuté instantanément et les fonds disponibles dans la foulée.

La majorité des banques et des plateformes de paiement proposent cette fonction à présent. 
Il est possible de se procurer un terminal de paiement pour réceptionner des fonds, mais il est aussi possible de transformer son smartphone en terminal si celui-ci est équipé d’une puce NFC (la plupart des smartphones depuis 2020 le sont). 
Avec une application comme SumUp, il est possible d’encaisser des clients qui paient en approchant leur mobile du vôtre lors d’une transaction. 

Côté montants, il n’y a généralement pas de minimum, mais certains plafonds peuvent s’appliquer selon les banques ou les prestataires (souvent autour de 50 à 100 € pour les paiements sans code). Au-delà, le client devra valider l’opération depuis son application bancaire.

Chaque méthode a son terrain idéal :

• Le lien de paiement pour les factures et prestations à distance,
• Le QR code pour les paiements sur le terrain,
• Le sans contact pour les commerces physiques.

3- Sécuriser les paiements instantanés :

Camille travaille souvent avec des clients qu’elle ne rencontre jamais pour des raisons géographiques. 
Et elle a lu plusieurs fois sur internet des histoires de fraude au paiement instantané. Elle expose ses craintes à son Expert-comptable. Celui-ci attire son attention sur ce point essentiel : 
Depuis 2025, la réglementation européenne SEPA Instant impose aux banques d’intégrer la fonctionnalité Verification of Payee (VoP), qui vérifie automatiquement la concordance entre le nom du bénéficiaire et son IBAN avant exécution du paiement.

Cette mesure intégrée progressivement dans la plupart des banques professionnelles a considérablement réduit les risques : selon la Banque de France, moins de 0,001 % des virements instantanés donnent lieu à un incident ou à une erreur.

Lorsqu’on effectue un paiement instantané depuis une application bancaire compatible, la VoP s’active automatiquement 

1- Vous saisissez l’IBAN du destinataire (client, fournisseur, salarié, etc.).

2- Lorsqu’un virement est initié, la banque compare automatiquement le nom du bénéficiaire avec celui associé à l’IBAN. Le résultat peut conduire à quatre scénarios :

• Paiement validé sans réserve : Tout est conforme : le nom et l’IBAN correspondent, le paiement peut être exécuté immédiatement.
• Paiement validé avec réserve : Le paiement est autorisé, mais une légère différence existe (ex. : “SARL Atelier Comète” vs “Atelier Comète”). Le système vous avertit, et certaines informations pourront être ajustées après coup.
• Paiement mis en attente :  La banque a besoin d’éléments complémentaires (pièces justificatives, vérification supplémentaire). Le virement n’est pas exécuté tant que la situation n’est pas clarifiée.
• Paiement refusé : L’opération est bloquée : l’écart entre le nom et l’IBAN est trop important ou les informations sont incohérentes. Vous êtes invité à vérifier avant toute nouvelle tentative.

Aucune inscription ou paramétrage spécifique n’est nécessaire : la fonctionnalité est intégrée nativement dans la plupart des banques professionnelles (Crédit Agricole, BNP Paribas, Qonto, Shine, Revolut Business, etc.).

Les bons réflexes à adopter

Pour sécuriser ses flux, Camille a mis en place avec son Expert-comptable quelques pratiques simples :

• Valider chaque nouveau bénéficiaire via la VoP avant tout premier virement.
• Mettre en place une double validation pour les paiements supérieurs à 1000€ (une personne initie, l’autre valide).
• Limiter les droits d’accès aux outils de paiement aux seules personnes concernées.
• Utiliser un logiciel comptable connecté, comme Pennylane ou QuickBooks, pour tracer automatiquement les mouvements bancaires.
• Former ses équipes à reconnaître les signaux de fraude (usurpation d’identité, changement suspect de RIB, e-mails frauduleux).

Certaines entreprises vont plus loin en adoptant des outils de vérification comme Trustpair ou Sis ID, qui contrôlent les IBAN fournisseurs avant tout virement. Ces solutions s’intègrent facilement aux logiciels comptables et renforcent la traçabilité.

En quelques mois, le paiement instantané a amélioré la manière dont Camille pilote son activité.
La majorité de ses clients la règle plus vite, ses fournisseurs sont payés sans retard, et sa trésorerie est mise à jour pratiquement en temps réel.

Grâce à ce nouvel outil, son Expert-comptable dispose d’une vision plus immédiate de ses encaissements et de ses décaissements. 
Ensemble, ils peuvent anticiper les besoins de trésorerie, planifier les investissements, et ajuster les actions commerciales sans attendre les relevés bancaires.

À partir de 2026, la facture électronique deviendra progressivement obligatoire pour les entreprises, selon un calendrier déjà encadré par la loi.

Mais concrètement, qu’est-ce que cela implique pour une TPE ou une PME ? Quels outils choisir ? Comment se préparer ? Et quel rôle jouera votre Expert-comptable dans cette transition ?

Dans notre prochain article, nous reviendrons en détail sur la facture électronique : les obligations, les textes de loi, les étapes du calendrier et les bonnes pratiques à adopter dès maintenant pour aborder cette évolution en toute sérénité.